住房公积金贷款怎么贷最划算？
1、一般来说，公积金分为本额等金和本额等息两种还款的方式。在贷款利率不变的情况下，等额本金的还款方式会比等额本息的还款方式更节省一些利息。公积金贷款作为一项福利性买房贷款，目前公积金贷款政策尚未变化。不仅可以首付两成，同时还能享用3.87%的公积金利率，比7折利率还低。因此，公积金贷款选择等额本金会更节约利息。
2、用公积金账户余额冲还贷款有两种方式，一种是“年冲”，在每年4月或9月使用账户余额直接冲抵贷款本金；另一种是“月冲”，按月使用账户上的余额冲还当月的还款额 （本息一起冲）。一般人都觉得年冲更合算，因为可以直接冲本金，从而节省更多的贷款利息。可事实上年冲未必真划算。
3、公积金贷款具体贷款几年划算，这我们得根据自己的实际情况来判断，比如说从房屋的类型或者是借款人的年龄来看。如果我们考虑通货膨胀，一般的情况下，建议大家最好选择30年。
4、就目前的情况来看，公积金贷款五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，和商业贷款比起来，可以说是非常低的水平。
5、在等额本息法下，贷款人表面上看，要还给银行的利息比等额本金法多，但是，这种方式先期还的本金少，贷款人占用的本金多，本质上还是借款金额大、时间长而已;
在等额本金法下，贷款人表面上看少拿了利息，但是它占用的本金也少，少拿利息合情合理。况且，在这种方式下，贷款人等于是急于归还本金，如果考虑通货膨胀的因素，少拿的利息对减少财务负担的作用还有多少呢?所以，到底该选择哪一种公积金贷款方式，应该结合贷款人的实际情况。如果年轻人现在手头不宽裕，但未来财富增值肯定快，选择等额本息法，会减轻现在的经济压力;
6、现在买房贷款，大多都用商业贷款+公积金贷款的模式。商贷利率要比公积金贷款利率高不少，很多人都是先还商贷，再还公积金贷款，这样能够缩短商贷的利率。假如夫妻俩年龄相差不多，让丈夫做贷款人；假如夫妻年龄相差较大，让年龄较小的做贷款人，这样能申请到期限更长的公积金贷款。
7、现在很多夫妻买房，会使用公积金共同贷款，两个人加到一起，公积金账户的余额就多了，而且贷款的额度也会比一个人贷款的额度多出不少。要注意的是，你想自己能够贷到更多额度，申请贷款前公积金账户要管理好。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额支付房款，当公积金账户上的公积金余额为零，公积金贷款额度也就为零，意味着你就申请不到公积金贷款。
8、购买首套房的话，先公积金贷款，后商贷，能享受公积金贷款的优惠利率政策。购买两套房的投资者，先商贷买首套房，再用公积金贷款买房，节省利息支出。
9、因为公积金贷款的还款方式比较灵活，所以你只要每月的还款额不低于“封底还款额”就可以随意确定还款数额，但是需要确定还款额度，不然容易尾声一次还款压力过大。
10、还有公积金账户余额较多，贷款初期现金支出压力不大的人，用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金，这样利息的还款额度会呈现递减趋势，能省去不少钱。
11、从房子的类型来看：购买商品房、限价商品房、定向销售经济适用住房，贷款年限不得超过30年；购买私产住房不得超过20年；购买公有现住房产权或建造、翻建、大修自有住房的，不得超过10年。
12、从借款人的年龄来看：借款人的年龄与贷款期限之和不得超过法定退休年龄后5年。按照现在女性55岁、男性60岁的退休年龄计算，女性最长可贷款至60岁，男性最长可贷款至65岁。
13、公积金贷款几年最划算，我们需要结合自己的实际情况，比如说从房屋的类型或者是借款人的年龄来看。如果我们考虑通货膨胀，一般的情况下，建议大家最好选择30年。
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